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民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題規(guī)定》(法釋[2015]18號(hào))文件對(duì)法律保護(hù)的利率做了規(guī)定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

這個(gè)規(guī)定就形成了民間借貸著名的“兩線三區(qū)”，以兩線劃分了三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)。

1、24%以內(nèi)為司法保護(hù)區(qū)

如果雙方約定年利率在24%以內(nèi)，取得借款方違約不支付利息的，當(dāng)事人到法院起訴要求保護(hù)的，法院予以支持。這個(gè)比例恰好是6%的四倍范圍內(nèi)，6%其實(shí)并不是精準(zhǔn)的基準(zhǔn)利率，因?yàn)榛鶞?zhǔn)利率其實(shí)是發(fā)生變化的，但法院為了判案子的需要，將其固化為6%，這就是24%的由來。

2、36%以外為無效區(qū)

如果雙方約定年利率超過36%，法律判定為無效，無效的意思是即使取得借款方已經(jīng)支付了，也可以訴求法院將超過36%部分的利息追回。

3、24%——36%之間為自然債務(wù)區(qū)

這個(gè)概念很有趣，意思是說法律保護(hù)是24%，那超過24%直接無效不就完了，但考慮到實(shí)際中的復(fù)雜情況，在這個(gè)區(qū)間，如果取得借款方已經(jīng)實(shí)際支付了利息，意味著主觀愿意，那么法院覺得你自己都愿意我也沒意見。如果要求追回利息，法院不予支持。只有超過36%的部分才可以強(qiáng)制追回。

2、本次受保護(hù)利率如何調(diào)整?

前面的四倍計(jì)算中，基數(shù)是6%的基準(zhǔn)利率認(rèn)定。但這個(gè)基準(zhǔn)利率已經(jīng)不復(fù)存在了，中國人民銀行逐步放開了金融機(jī)構(gòu)的利率決策權(quán)，已取消公布基準(zhǔn)利率，并于2019年8月17日發(fā)布公告決定改革完善貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)形成機(jī)制。原《規(guī)定》中確定的24%的利率即是按照當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率6%左右的4倍計(jì)算而出?，F(xiàn)基準(zhǔn)利率不復(fù)存在，因此最高院認(rèn)為必要根據(jù)我國貨幣政策調(diào)控機(jī)制的改變對(duì)司法解釋進(jìn)行相應(yīng)修改。

根據(jù)最高院說明，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原《規(guī)定》中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)。以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

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